Avant de vous plonger dans la recherche d’un terrain et dans la réalisation de votre plan de maison, il est indispensable de bien préparer son plan de financement. Cette phase incontournable de votre projet de construction doit inclure le prix du terrain, de la construction mais également des éventuels frais annexes. Pour y voir plus clair, nos experts vous ont préparé un dossier complet.
Les solutions de financement possibles
Il existe plusieurs solutions de financement. Mais avant de vous lancer, pensez préalablement à vous constituer un apport. Cela joue fortement dans les modalités de votre emprunt, notamment sur sa durée et sur le taux.
Concernant les prêts, on en distingue 3 en particulier :
- le prêt immobilier ;
- le prêt à taux zéro (PTZ) ;
- le prêt-relais.
Le prêt immobilier
C’est le prêt le plus classique. Il est calculé en fonction de votre apport personnel, du taux en vigueur, des coûts annexes ainsi que de votre capacité d’emprunt.
Attention, le taux d’endettement ne doit pas excéder 35% de vos revenus. En effet, depuis 2022, les banques ne peuvent pas accorder de crédit immobilier, si les mensualités du prêt dépassent 35% du salaire net avant impôt de l’acquéreur.
Le prêt à taux zéro
Le PTZ (ou prêt à taux zéro) est un dispositif de soutien à l’accession destiné aux personnes qui souhaitent devenir propriétaire. Une partie de votre prêt sera alors pris en charge par l’État.
Pour bénéficier du PTZ, certaines conditions sont nécessaires :
- ne pas avoir été propriétaire les deux années précédentes ;
- ou encore ne pas dépasser le revenu déclaré maximum.
Le prêt-relais
Le prêt-relais est un dispositif est destiné à tout propriétaire qui souhaite céder sa précédente habitation afin de financer la nouvelle construction. C’est une bonne solution passerelle pour acquérir un nouveau bien sans pertes.
La recherche de financement
Afin de bien préparer son plan de financement, voici les éléments à prendre en compte :
- le calcul du montant total des intérêts
- les garanties souscrites
- la date de la première échéance
- le montant des frais de dossier
- le coût de l’assurances du prêt
- les frais à prévoir en cas de remboursement anticipé
À noter : la banque vous proposera d’emblée son contrat groupe qui en moyenne de 0,30% du capital emprunté. Cela représente un coût important qui va s’ajouter à votre mensualité. Cependant, vous pouvez tout à fait le réduire en faisant appel à une assurance extérieure. On appelle cela la délégation d’assurance. La seule obligation à respecter est l’équivalence en matière de niveau de garantie.
Les étapes du déblocage des fonds
Le déblocage des fonds se fait de manière progressive, en suivant les étapes de votre projet. Avant chaque déblocage, le constructeur apporte la preuve à votre banque de la bonne avancée des travaux afin de débloquer les fonds.
Voici les différentes tranches :
- 5% lors de la signature du contrat
- 10% lors de l’obtention de votre permis de construire
- 15% lors de l’ouverture du chantier
- 25% à l’achèvement des fondations
- 40% à l’achèvement des murs
- 60% lors de la mise hors d’eau
- 75% lors de l’achèvement des cloisons et de la mise hors d’aire
- 95% à l’achèvement des travaux de plomberie, d’équipement, de la pose des menuiseries, du chauffage et des revêtements extérieurs.
- 100% à la remise des clés
Concernant le prêt, sachez que vous ne commencerez à le rembourser qu’à la remise des clés de votre maison neuve. Cependant, vous paierez des intérêts intercalaires qui correspondront aux déblocages des fonds par votre banque selon les différentes étapes.
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